Chicago jest drogim miastem do życia. Nawet jeżeli zarabiasz dość dobrze, to mimo tego żyjesz od wypłaty do wypłaty z drobnym zadłużeniem na kartach kredytowych. Dla większości z nas oszczędności są nieosiagalnym luksusem. A jeśli już uda się nam coś zaoszczędzić to są to zwykle konta emerytalne…401k, 403b, IRA, itd.
 
Więc kiedy nasz dochód zmniejsza się z powodu utraty pracy, redukcji godzin, lub przejścia na emeryture, wielu z nas wpada w panike gdyż nie możemy dłużej dokonywać minimalnych opłat na naszych kartach kredytowych. Panika przyćmiewa nasz rozsądek i czesto robimy największy błąd w naszym życiu: likwidujemy nasze konto emerytalne by spłacać dług na kartach kredytowych.
 
Na początku wydaje się to właściwą decyzją, ale z czasem zdajesz sobie sprawe z nieodwracalnych konsekwencji swoich czynów.…. Może nigdy nie będziesz mógł przejść na emeryture a zabezpieczenie dla Twojej rodziny znikneło na zawsze.
 
Jeśli zadajesz sobie pytanie: Czy powinieneś zlikwidować swój fundusz 401K albo IRA by spłacić zadłużenie na kartach kredytowych, rozważ poniższe powody by nigdy nie ruszyć konta emerytalnego. Następnie przeczytaj historie Stanisława i Józefa. Gdyby ogłosili Bankructwo zamiast likwidowali swoje konto emerytalne, teraz cieszyli by się spokojnym życiem.

KONTA EMERYTALNE NIE MOGĄ BYĆ TKNIĘTE PRZEZ KARTY KREDYTOWE, CHYBA ŻE IM NA TO POZWOLISZ

Generalnie, tak długo jak Twoje pieniądze są na koncie emerytalnym (401k, 403b, Pension, IRA, Roth IRA, itd.), są one całkowiecie bezpieczne od wierzycieli. Nie mogą ich ruszać, zamrozić lub zmusić Cię do ich wypłacenia.
 
Nie ma znaczenia ile jesteś dłużny swoim wierzycielom, czy to jest dziesięć dolarów czy dziesięć milionów. Nie ma znaczenia co jest przyczyną Twojego zadłużenia, czy są to karty kredytowe, wypadek samochodowy, czy nieumyślne spowodowanie śmierci . Nie ma nawet znaczenia czy zostałeś zasądzony przez wierzycieli i to że masz wyrok. Twoje konto emerytalne jest nadal chronione.
 
Chociaż istnieją granice tego ile pieniędzy można zabezpieczyć ( jest to nieco ponad 1 milion dolarów) z kilkoma wyjątkami od powyższej reguły (np. odziedziczone konta emerytalne nie zawsze mogą być chronione), jednak 99% kont emerytalnych z którymi Ja się spotkałem mają tą żelazną ochrone.
 
Jedynie pieniądze które wyciągniesz z konta emerytalnego mogą zostać zabrane przez wierzycieli . Tak więc pieniądze na koncie emerytalnym są chronione, ale pieniądze poza kontem emerytalnym nie podlegają ochronie.
 
Dlatego, jeśli masz długi ważne jest, abyś najpierw ogłosił Bankructwo, zanim wybieżesz pieniądze z konta emerytalnego. W ten sposób, uwolnisz się od długów i ochronisz swoje złote lata.
 
Wybierając pieniądze z konta emerytalnego zanim ukończysz 59 ½ lat, to tak jakbyś zmarnował czy spalił swoje oszczednosci emerytalne.
 
Konta emerytalne zostały stoworzone po to, by zachęcić nas do oszczędzania na jedną rzecz: „na emeryture”. W rezultacie prawo nagradza tych, którzy wpłacają pieniądze na swoje konto, a karze tych, którzy wybierają pieniądze ze swojego konta przed ukończeniem dozwolonego wieku emerytalnego (59 ½).
 
Nagrodę jaką otrzymasz za włączenie się do programu IRA, 401k lub 403b jest to, że nie musisz płacić podatku dochodowego od tych pieniędzy, które włożyleś na konto emerytalne. To wspaniała wiadomość, ponieważ często oznacza, że jeśli odłożysz te pieniażki na konto emerytalne, otrzymasz większy zwrot podatku. Jesteś wiec nagradzany podwójnie teraz i później!
 
Z drugiej strony, prawo przewiduje kary za wycofanie pieniedzy z tych kont przed ukończeniem wieku 59 ½. W większości przypadków, Ci którzy wybiorą pieniądze płacą podwójnie, podatek dochodowy oraz 10% kary.
 
Skumulowanie podatków oraz kar prowadzą do pewnego rodzaju wstrząsu dla tych którzy rozbili swoje konta emerytalne by spłacić długi na kartach kredytowych. Po pierwsze ze względu na dużą ilość pieniędzy jakie jednorazowo zostały wyciągniete z konta emerytalnego, co jest traktowane jako dochód. Jesteś teraz w wyższej grupie podatkowej wiec Twoje podatki bedą o wiele wyższe.
 
Po drugie, ponieważ duża część pieniędzy zostaje zabrana przez podatki i kary, często nie możesz sobie pozwolić na całkowite spłacenie zadlużenia na kartach kredytowych i nadal pozostajesz w długu. Największy szok jednak przyjdzie później, kiedy zdasz sobie sprawe, że nigdy nie będzie Cię stać na przejście na emeryture, ponieważ zmarnowałeś swoje konto emerytalne i nic Ci nie zostało.
 
Tak, więc biorąc pieniądze z konta emerytalnego do zapłaty zadłużenia na kartach kredytowych jest porównywalne do spalenia swoich pieniędzy i swoich marzeń o emeryturze w tym samym czasie.

SAME ŚWIADCZENIA „SOCIAL SECURITY” OZNACZAJĄ ŻYCIE W UBÓSTWIE

Kongres stworzył konta emerytalne z konieczności , a nie z dobroci serca. Oni dobrze wiedzieli, że życie wyłącznie na „Social Security” jest prawie niemożliwe a w przyszlości będzie trudniejsze z każdym rokiem.
 
Czy kiedykolwiek sprawdziłeś jaka jest średnia emerytura ze świadczeń „Social Security”? W 2014, było to $1,294.00 na miesiąc. To tylko $321.50 powyżej poziomu ubóstwa. Chcesz przejść na emeryture i żyć w ubóstwie?
 
Co ważniejsze $1,294,00 jest średnią, co oznacza, że Twoja emerytura może być mniejsza. A nawet jeśli będziesz szczęściarzem i otrzymasz średnią emeryture, co za to kupisz? W Chicago kwota $1,294.00 wystarczy ledwie na zapłacenie rentu. A gdzie wydatki na jedzenie, lekarstwa, ubezpieczenie zdrowotne, odzież, gaz, energie elektyrczną itd? Czy obejdziesz się bez tych rzeczy?
 
Ale wyobraź sobie, że odkładasz pieniądze na koncie emerytalnym i nie wybierasz ich by spłacić dlug na kartach kredytowych. Czy mógłbyś żyć za $1,294.00 z „Social Security” plus $1,500.00 jakie otrzymasz z Twojego konta emerytalnego 401k co miesiąc? Wydaje mi się to calkiem realne. A jeśli odłożysz więcej może będziesz mógł sobie nawet pozwolić na coroczne wakacje.

HISTORIA STANISŁAWA: ON PRAWDOPODOBNIE NIGDY NIE BĘDZIE MÓGŁ PRZEJŚĆ NA EMERYTURE

Stanislaw zaraz po ukończeniu szkoły średniej poszedł pracować do dużej firmy, gdzie pracował przez ponad 20 lat. Nigdy nie był w stanie odkładać dużo pieniędzy, miał długi na kartach kredytowych, ale jego priorytetem było odkładać na fundusz 401k przynajmniej tyle by otrzymać wyrównanie ze swojego zakładu pracy.
 
Pewnego dnia został zwolniony bez jakiegokolwiek uprzedzedzenia. Jego firma została sprzedana i przeniesiona za granice. Zaczął otrzymywać zasiłek dla bezrobotnych, ale to wystarczało zaledwie na opłate rentu, jedzenie oraz rachunków za gaz i energie. Zabrakło pieniedzy by płacić choć minimalne spłaty na kartach kredytowych.
 
Stanisław wierzył, że dostanie prace “lada dzień.” W rezultacie nie rozważał ogłoszenia bankructwa, natomiast wypłacił pieniądze z konta emerytalnego by spłacać ile mógł swoim kartom kredytowym.
 
Prawie dwa lata później Stanisław był wciąż bezrobotny. Wyczerpał swój zasiłek dla bezrobotnych; wyczyścił swoje konto emerytalne i nadal miał zadłużenie w wysokości prawie $23,000 na kartach kredytowych. Dokonujac spłat przez dwa lata, balanc zadlużenia praktycznie zmniejszyl sie bardzo niewiele. Jedynie czego się pozbył to swojego zabezpieczenia.
 
Bez grosza, musiał się wprowadzić do swoich emerytowanych rodziców i liczyć na ich hojność. Napewno przyjdzie taki czas, że Stanisław znajdzie prace, ale prawdopodobnie, braknie mu czasu by nadrobić straty i zaoszczędzić wystarczajaco aby przejść na emeryture. Gdyby tylko złożył wniosek o bankructwo, pewnie leżał by teraz na plaży a nie siedział w pracy.

HISTORIA JÓZEFA : MIAŁ NADZIEJE, NA TRZYDZIŚCI LAT EMERYTURY, OTRZYMAŁ TYLKO DWA

Józef zrobił wszystko co powinienien był zrobić jesli chodzi o jego emeryture. Z każdej wypłaty przeznaczał określoną kwote na jego fundusz 401K, by sobie rósł. Po 30 latach, zbudował konto emerytalne w wysokości prawie $95,000.
 
Ale kiedy przeszedł na emeryture spanikował , ponieważ przez lata zgromadził całkiem spore zadłużenie na kartach kredytowych. Oczywiście był w stanie płacić minimalne rachunki gdy pracował, ale nie był już w stanie ich płacić gdy jego dochód zmalał po przejsciu na emeryture.
 
Zamiast ogłosić bankructwo, wyjął pełną kwotę $95,000 w ciągu jednego roku i niemal wszystko wydał na spłacenie długu. W tym momencie zaczęły się prawdziwe kłopoty.
 
Miesięczny dochód Józefa z „Social Security” był tak niski, że nie mógł wiązać końca z końcem bez jego funduszu 401k. W wyniku tego zaczął znów zaciagać zadłużenie na kartach kredytowych. Wkrótce spóźnił się 2 miesiące ze sapłatą za „mortgage”; musiał też wziąść kredyt pod zastaw spłaconego już samochodu; i ponownie był w głębokich długach.
 
Więc złożył wniosek o bankructwo. Zrobił to, ponieważ prawie dwa lata po przejściu na emeryture, musiał wrócić spowrotem do pracy i nie mógł sobie pozwolić by jego dochody zostały zajete. On również, powinien teraz odpoczywać na plaży po 30-tu latach ciężkiej pracy. Niestety nie może ponieważ pozbył się funduszu 401k spłacając zadłużenie na kartach kredytowych. To jest tragedia.

NIE PANIKUJ, TWOJA EMERYTURA CI PODZIĘKUJE

Konta emerytalne zostały stworzone, aby pomóc Ci w przejściu na emeryture, a nie spłacać długi na kartach kredytowych. Jeśli, znajdziesz się w sytuacji, że nie będziesz w stanie spłacać swoich długów z powodu utracenia pracy, przejścia na emeryture, lub zmniejszenia dochodów, nie wybieraj żadnych pieniędzy z Twojego konta emerytalnego, zanim nie przedyskutujemy Twoich opcji.
 
Pamiętaj, że decyzja którą podejmniesz dzisiaj, może zaważyć na całym Twoim życiu. Możesz już nigdy nie mieć kolejnej szansy by oszczędzić na swoją emeryture. Więc nie panikuj, zaplanuj wszystko z głową. Kiedyś będziesz sobie za to dziekował.
 
(Imiona Stanisława i Józefa zostały zmienione, w celu ochrony ich prywatności)